規劃健康險 磊山保經給攻略

磊山保險經紀人觀察，近期流感疫情反覆，加上天氣轉冷導致心血管與呼吸道疾病風險提高，使民眾更加意識到「只有健保不夠」。在長照與自費醫療支出節節攀升下，健康險已成家庭風險管理中愈來愈不可或缺的保障配置。

磊山保經業務副總駱玫吟分析，健保制度雖為全民安全網，但在實際醫療現場仍存在三大財務缺口。若未提前規劃，將侵蝕家庭預算：一、病房差額：健保給付以3～4人房為主。Roo.Cash調查2顯示，在大型醫院熱門房型中，雙人房／單人房自費每日多落在數千至一萬餘元，少數醫院單人房日價更可達上萬元。二、新式手術、藥物自費高：達文西微創手術動輒10多萬元，部分甚至逾20萬；標靶藥物與免疫療法費用更常達數十萬元。三、長照成本龐大：外籍看護月薪約3萬元，7年支出超過200萬元；入住機構費用更高。

駱玫吟表示健保是入場門票，要有更好的治療選擇，仍需商業保險補位。磊山依不同年齡族群提出三大健康險規劃建議；20～30歲：以投資型保單加基本醫療與意外險為主，月繳約2,000元即可建立300～500萬元保障。40歲族群：建議趁健康狀況良好時提前鎖定繳費20年、保障至85歲的重大傷病險，並搭配長照保障。50歲以上：以月配息商品或分紅型保單建立穩定現金流，強化未來醫療開支彈性。失能與長照險的理賠門檻日趨嚴格，愈晚規劃愈容易受限；年長族群可加設「醫療準備金帳戶」，確保未來生活尊嚴。

駱玫吟分析，隨著高齡化與醫療支出攀升，健康險、長照險將成壽險業未來數年的主要成長曲線。建議民眾應每年至少檢視一次保單、隨人生階段調整保障結構。「讓保障跟上人生的變化。當我們提前做好準備，生活自然更踏實，心也更安穩。」

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