勞保年金幾歲領最划算？60歲、65歲、70歲金額試算　先拿百萬、月多20%「退休選哪個」

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勞保老年年金幾歲開始領較划算，向來是勞工關注議題。示意圖。（資料照，蔡親傑攝）

退休金向來是勞工關注焦點，近年勞保老年年金請領年齡逐步調高，115年（2026年）起法定請領年齡正式調整為65歲。對此，「股人阿勳」近日在臉書粉專針對「勞保到底60歲就領，還是等65歲再領比較划算？」針對3種狀況進行試算和對比，他指出，雖年金法定請領年齡來到65歲，但若年資符合資格，最早可以其實提前5年，也就是60歲開始領，但要付出相應的「代價」；他也強調，「每月領多少」並非退休規劃唯一要算的，從幾歲開始領、提早拿到錢的用途等，最後才是一輩子可以領多少，這才是完整的退休金思維。

勞保老年年金屬於「社會保險」，勞工在工作期間繳納勞保保費，符合年齡、年資等條件後按月領取年金；勞退（勞工退休金）則是雇主依法為勞工提撥退休金，存入勞工個人退休金專戶，屬於「個人帳戶制」，與勞保年金分開計算。符合條件的勞工退休後，勞保老年年金與勞退可以同時請領，兩者並不是二選一。回顧近年勞保老年年金請領年齡逐步調高：

2009至2017年：請領年齡為60歲

股人阿勳指出，雖正式請領年齡為65歲，但符合資格者最早可在60歲開始領，但代價是「每提前1年，少領4%」、「提前5年，少領20%」；反之，「每延後1年，多領4%」、「最多延後5年，多領20%」。他指出，如此看似越晚領越划算，但以「假設65歲正常請領，每月可拿20,000元」進一步試算結果如下：

情況一：60歲提前領（20,000×80%）等於每月16,000元，雖少了4000元，但比別人「多領5年」（16,000×12個月×5年）等於96萬元。

情況二：65歲正常請領，每月多領4,000元 （96萬 ÷ 4,000＝240個月）等於20年，意即約85歲時兩者累積領到的錢才差不多，若提早「離開」，反而是提早在60歲請領的人累積較多。

情況三：若很有信心，乾脆70歲再領，每月雖多領4000元 （24,000元），但同於少領5年（20,000 × 60）等於少拿120萬元，要（120萬 ÷ 4,000＝300），等於25年才能追回，意即要活到約95歲，70歲才領的累積金額，才會追上65歲開始領的人。

股人阿勳總結，「月領最多」跟「總共領最多」是兩回事，這是退休金規劃有趣的地方，且他還沒加入「時間價值」，假設把60歲先拿到的96萬元去投資，年報酬約3%、4%，那65歲請領方案「追上」的時間還要延後。他也強調，計算方式因人而異，因為還會牽涉個人的投保年資、平均投保薪資、實際請領時間等，但勞保年金最大的價值在於「活到老、領到老」，而非「投資報酬率」，因此對於「等到70歲，每個月領最多最划算」答案當然是不一定，因為「要確定自己活得夠久」是最大的風險。

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